Comment constituer un dossier de prêt immobilier

Si vous envisagez de constituer un dossier de prêt immobilier, vous devez préparer votre demande d’emprunt correctement. Cela n’est pas simple pour tout le monde, c’est pourquoi nous allons vous expliquer comment le réaliser avec tranquillité.  Pour votre financement vous pouvez passer directement par une banque ou encore contacter un courtier en crédit comme par exemple, Crédits et Conseils qui est courtier en crédit sur la ville de Reims

Les divers documents à fournir pour constituer un dossier de prêt immobilier

L’organisme bancaire qui va financer votre prêt immobilier a besoin de plusieurs documents afin de monter votre dossier. Lorsqu’il les aura en sa possession, il pourra analyser votre situation financière et familiale. À savoir : si vous souhaitez faire un prêt immobilier en couple, vous devrez tous les deux fournir les documents requis pour l’obtention d’un prêt immobilier.

Vos documents concernant votre identité

– Une pièce d’identité ;

– Les justificatifs de situation familiale : livret de mariage ou certificat de Pacs ou jugement de divorce et livret de famille ;

– Un justificatif de domicile : factures de téléphone, d’internet ou encore d’électricité datant de moins de trois mois. Si vous êtes propriétaire, vous pouvez aussi présenter votre dernier avis de taxe foncière. Si vous êtes locataire, vous pouvez fournir votre contrat de bail et votre dernière quittance de loyer. Si vous êtes hébergé à titre gratuit, vous devez fournir une attestation de la personne qui vous loge.

Vos différents revenus et relevés de compte

– Les fiches de paie des trois derniers mois si vous êtes salarié ;

– Les trois dernières déclarations n°2035 ou 2031 si vous êtes professionnel libéral ;

– Les trois derniers bilans et les extraits Kbis et statuts si vous êtes travailleur et gérant non-salarié ;

– Les sources de revenus non professionnels (allocations familiales, pensions de retraite, etc.) ;

– Les justificatifs de revenus fonciers si vous êtes propriétaire bailleur (formulaire de déclaration n°2044, contrat de bail signé avec le locataire, etc.) ;

– Les trois derniers relevés de compte bancaire (ou de compte bancaire professionnel si vous êtes travailleur ou gérant non salarié) ;

– Le votre dernier avis d’imposition.

Votre apport personnel et vos prêts en cours

– Tout document pouvant prouver les sources de votre apport personnel, comme un acte de succession (ou de donation), un justificatif de prêt familial, la preuve du déblocage d’un prêt épargne logement (PEL), etc. ;

– Les documents portant sur les crédits consommation et immobiliers (avec les tableaux d’amortissement) en cours de remboursement au moment du dépôt de votre demande de prêt.

 

Crédits et Conseils : Courtier sur Reims

 

À propos du projet immobilier

L’organisme bancaire va aussi s’intéresser aux caractéristiques de votre projet immobilier. Pour qu’elle puisse réaliser cette étude, vous devez fournir les pièces suivantes :

La promesse unilatérale ou le compromis de vente signé. Remarque : vous devez obligatoirement présenter l’avant-contrat (contrat de réservation) pour l’achat d’un logement neuf. Tous ces documents doivent comporter une condition suspensive permettant d’annuler l’achat si vous n’obtenez pas son crédit immobilier ;

– Les plans de construction de la maison ou, le cas échéant, les plans de rénovation du logement ;

– Le dossier de diagnostics techniques (DDT) du logement ancien ou l’attestation de performance énergétique du logement neuf ;

– Le titre de propriété et le ou les contrats de prêt souscrits pour l’acquisition du logement actuel (avec les tableaux d’amortissement) si vous revendez votre bien afin d’en acheter un nouveau (notamment grâce à un crédit relais).

Les critères de la banque

Votre situation professionnelle

Si vous n’avez pas d’emploi stable, les organismes bancaires seront plus réservés pour vous prêter de l’argent. Pour cette raison, vous pouvez passer par un courtier comme Crédits et Conseils qui vous aidera à trouver votre prêt immobilier au meilleur taux. Si vous êtes fonctionnaire ou salarié en CDI, vous n’aurez sans doute pas de problème à obtenir un prêt immobilier facilement.

Vos revenus et vos charges

Vos finances vont être analysées par l’organisme bancaire. Il va calculer votre taux d’endettement ainsi que votre reste à vivre. Ce dernier correspond à la somme dont vous disposez une fois que vous avez remboursé les échéances mensuelles de remboursement dues et de l’ensemble des charges. Ainsi, il détermine votre capacité d’emprunt et s’il est possible pour vous de constituer un dossier de prêt immobilier. Si votre taux d’endettement est trop important (au-delà de 33%), et/ou si votre reste à vivre est trop bas, l’organisme bancaire se réserve le droit de refuser votre demande de prêt.

Votre apport personnel

Vous devez avoir un apport de départ. C’est une preuve rassurante pour l’organisme bancaire puisque cela lui permet de prendre moins de risques. Un apport est considéré comme élevé lorsqu’il correspond à 10% du prix total ou plus. Cela vous permet également d’obtenir un taux d’intérêt plus faible pour votre emprunt. Cependant, sachez qu’il n’est pas impossible de constituer un dossier de prêt immobilier sans apport. Vous devrez malgré tout payer les frais d’acquisition de votre poche (frais de notaire, entre autres).

Vos aides potentielles pour le financement

Si vous êtes un néo-propriétaire, vous avez la possibilité d’obtenir un prêt à taux zéro (PTZ) pour l’achat d’un logement neuf ou ancien nécessitant des travaux sous conditions de ressources. En outre, vous pourrez aussi sans doute bénéficier d’un prêt à l’accession sociale (PAS) et continuer à toucher les aides au logement (APL accession). Pour finir, certains salariés peuvent accéder aux prêts aidés d’Action logement.

Les fonctionnaires peuvent aussi bénéficier d’aides auprès de leur mutuelle santé professionnelle. Enfin, les collectivités locales prévoient aussi des aides pour certaines catégories d’emprunteurs, tels que les primo-accédants.

La durée du crédit

Pour simplifier le financement de votre prêt immobilier, vous avez la possibilité de demander à allonger la durée du crédit. De cette façon, vous diminuerez votre taux d’endettement ainsi que vos mensualités. Cependant, l’organisme bancaire vous donnera un taux plus important car il prendra plus de risques. En revanche, si vous pouvez rembourser votre crédit rapidement, alors votre taux sera plus faible.

La pertinence de votre achat

Si vous comptez acheter un bien à un prix bien supérieur au marché, l’organisme bancaire aura plus de réticences pour vous débloquer des fonds. Il va donc regarder de près les perspectives de revente du bien en question pour s’assurer que vous n’aurez pas de difficulté à rembourser votre prêt immobilier. Si l’organisme bancaire estime que l’achat est trop risqué, il se réserve là aussi le droit de refuser votre dossier ou de vous imposer un taux d’intérêt plus élevé.

Chaque banque a des critères propres

Toutes les banques, ou organismes financiers, ne pratiquent pas les mêmes normes d’octroi en matière de prêt immobilier et autres emprunts. Il est donc important de constituer votre dossier de prêt immobilier dans différentes banques. Toutefois, si vous passez par un courtier, vous n’aurez qu’un unique dossier à monter.

Constituer un bon dossier en bref

Du sérieux et de la transparence. Vous devez fournir à la banque tous les éléments qu’elle vous a demandés afin d’assurer une certaine rapidité pour obtenir une réponse. Vous devez être transparent et honnête et donc ne rien cacher de votre vie personnelle ou professionnelle.

Vos comptes en banque sans incident. Votre situation financière sera étudiée en détail. Les incidents bancaires sont à éviter au maximum. A contrario, si vous avez des virements réguliers sur votre compte en banque, cela rassurera la banque.

Un apport personnel élevé. Nous vous rappelons que si vous êtes dans l’incapacité d’avoir un apport de départ, ce ne vous empêchera pas nécessairement de constituer votre dossier de prêt immobilier et de l’obtenir. Or, si vous avez un apport élevé, cela vous sera bénéfique. L’apport rassurera l’organisme bancaire et vous ouvrira une porte de négociation du crédit à un taux plus

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